Электронные платежные системы

Электронная платежная система – совокупность субъектов, электронных сервисов, технического и программного обеспечения, которые обеспечивают переводы с помощью электронных денег для оплаты товаров/услуг и других платежей с использованием электронных коммуникационных сетей, в том числе через сети интернет, операторов мобильной связи и др.

В E-Gold используется собственная концепция электронных денег, стоимость которых привязана к стоимости драгоценных металлов – золота, серебра, платины и палладия. Деньги системы являются эквивалентом драгоценных металлов, а денежные единицы на счете пользователя представлены в единицах веса драгоценного металла. Эта особенность делает E-Gold эффективной при проведении международных платежей, поскольку счета пользователей не привязаны к любой национальной валюте. В момент расчетов между сторонами драгоценные металлы изменяют своего владельца, фактически не меняя банк, поскольку физически остаются в хранилище, сертифицированном согласно правилам Ассоциации рынков драгоценных металлов The London Bullion Market Association (LBMA), изменяются лишь права на драгоценные металлы. По желанию можно перевести металлы в необходимую валюту.

E-Gold поддерживает наибольшее количество валют. Кроме основных мировых валют USD, CAD, CHF, GBP, AUD, JPY, EUR, а также старых валют стран Евросоюза, она поддерживает 4 внутренние валюты – эквиваленты весовой массы золота (e-gold), серебра (e-silver), платины (е-platinum), и палладия (e-palladium). Такое оригинальное решение позволяет защитить деньги пользователей от инфляции или падения курсов валют в силу 100% обеспеченности денежных средств в обороте системы драгоценными металлами. Все валюты, поддерживаемые системой E-Gold, могут быть конвертированы внутри самой системы, что позволяет обходиться без услуг третьих лиц и предотвратить потери на спекуляциях.

За хранение металлов системой E-Gold установлена плата – 1% в год. При каждом получении клиентом е-металла система снимает с него 1% от суммы платежа. За выведение средств (металла) из системы снимаются комиссионные, размер которых зависит от суммы и способов выведения. Клиентам открываются только персональные счета. Для открытия счета клиенту необходимо заполнить соответствующую форму на сайте системы. После создания счета система направит на электронную почту клиента письмо с запросом на подтверждение на электронный адрес (e-mail), указанный при регистрации. Созданный счет станет полнофункциональным только после подтверждения клиентом запроса информацией о кредитной карте пользователя. Для проведения финансовых операций пользователь может зайти на сайт системы, используя e-mail и пароль. E-Gold распространена несколько меньше, чем PayPal, однако крупные системы электронной коммерции, как правило, с ней совместимы.

Электронная платежная система PayPal – американская система электронных платежей, основанная в декабре 1998 г. Питером Тхилем и Максом Левчином (Peter Thiel и Max Levchin), которая широко используется в странах запада в качестве платежной системы для малого бизнеса и торговли on-line. В основе системы лежит существующая инфраструктура банковских счетов и кредитных карт. Счет в системе PayPal ассоциируется с e-mail адресом пользователя, который используется как идентификатор счета. В начале своего существования в системе PayPal использовалась только одна валюта – доллары США.

Сегодня PayPal поддерживает платежи в долларах США, канадских долларах, австралийских долларах, евро,фунтах стерлингов и японских иенах. Система PayPal предъявляет достаточно мягкие требования к пользователю. Единственным ограничением является требование к стране, в которой зарегистрирована кредитная карта клиента. Существует два вида предназначенных для пользователя счетов – для граждан США и для всех остальных.

Для открытия счета в системе PayPal клиенту необходимо заполнить соответствующую форму на сайте системы. После создания счета система направит письмо с запросом на подтверждение на e-mail клиента, которыйбыл указан при регистрации. Счет активируется после подтверждения информацией о кредитной карте пользователя. Используя e-mail и пароль, пользователь может зайти на сайт системы, с которого сможет проводить операции.

В большинстве случаев при переводе денег взимается комиссия в размере определенного процента от переведенной суммы, который зависит от типа счета клиента и типа операции. Система PayPal, благодаря своему широкому распространению, совместима с многими службами электронной коммерции, имеет удобный и простой интерфейс. На сегодняшний день платежная система PayPal прекратила свою работу в России. Электронная платежная система WebMoneyTransfer – это международная универсальная, небанковская система трансфера имущественных прав на основе электронных денег, которая начала свою историю в 1998 г. Росту популярности WebMoney способствует гибкость, возможности анонимного использования, удобный программный интерфейс, совместимость с разными сетевыми службами. Владельцем и администратором системы является «WM Transfer Ltd». На официальном сайте не указаны ни юрисдикция данной компании, ни её владельцы, указана лишь управляющая компания – Международная адвокатская компания UAB «DEED BALTIC», Вильнюс, Литва. Техническая поддержка и разработка ПО находятся в России. Главный центр аттестации располагается в Москве.

WebMoney Transfer создавалась специально для сети интернет, имеет универсальную гибкую структуру, предоставляющую возможность пользователям осуществлять безопасные расчеты в режиме реального времени. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет территориальных ограничений. Основными пользователями системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг – интернет-магазины и пользователи интернета. С помощью WebMoney Transfer можно осуществлять мгновенные трансакции по оплате за товары и услуги и проводить расчеты с другими участниками системы. В системе WebMoney Transfer используются электронные деньги, номинированные в долларах США, евро, российских и белорусских рублях и узбекских сумах и в других валютах, гарантами (эмитентами) которых являются учреждения-нерезиденты.

Система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени с помощью электронных денег (учетных единиц) – так называемых титульных знаков WebMoney (WM) нескольких типов, которые хранятся на соответствующих электронных кошельках их владельцев:

• WMR – RUR (эквивалент одного рубля): R-кошелек; – WME – EUR (эквивалент одного евро): Е-кошелек;
• WMZ – USD (эквивалент одного доллара): Z-кошелек;
• WMY – UZS (эквивалент одной узбекской суммы): Y-кошелек; – WMB – (эквивалент одного белорусского рубля): В-кошелек;
• WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С и D-кошелек.

С начала 2022 г. в России электронные кошельки в российских рублях не поддерживаются, но работают электронные кошельки в других валютах. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен (конвертация) различных титульных знаков проводится в специальных обменных пунктах. Титульные знаки, которые хранятся в кошельке WebMoney, находятся в полном распоряжении клиента и в любой момент могут быть использованы для расчетов. Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант-организация, которая хранит и управляет обеспечением эмиссии и устанавливает эквивалент обмена. Для управления кошельками и совершения операций в WebMoney Transfer используется клиентская программа WM Keeper.

Для обеспечения безопасности платежей пользователи могут воспользоваться сервисом E-num. Пользователь, после регистрации или авторизации на сервисе, может бесплатно подтверждать операции по оплате товаров и услуг, по переводу средств и другие операции, без использования СМС-подтверждения. Подтверждение операций пользователем является обязательным в WebMoney. Чтобы стать участником WebMoney и работать с платежной системой, необходимо зарегистрироваться в системе. Рассмотрим процедуру регистрации с использованием пользователем клиентской программы Keeper WinPro (Classic). Для этого необходимо скопировать с сайта WebMoney бесплатное программное обеспечение Keeper WinPro(Classic) в виде самораспаковывающегося инсталляционного архива на свой компьютер. После инсталляции программы необходимо зарегистрироваться в системе, указав в форме достоверные данные. После этого на указанный e-mail будет отослан регистрационный код, который необходим для последующей регистрации.

Каждый участник системы получает свой уникальный 12-значительный номер WM-идентификатор (WMID), например WMID: 250919642183. Он используется для авторизации пользователя на сайте, для првоерки аттестата участника расчетов, для отправки сообщений, для отправки или получения счетов. Каждый пользователь может открыть на своем аккаунте несколько WM-кошельков в различных валютах (до 11). Можно создавать кошельки в евро, долларах США, казахстанских тенге, белорусских рублях, вьетнамских донгах, в золоте, биткоинах, литкоинах и др. Номер кошелька также состоит из 12 цифр и отличается от WM-идентификатора. Перед номером кошелька добавляется буква, которая указывает тип валюты, в которой открывается кошелек. Примеры номера кошелька: E253456789012 (кошелек WME, в евро), Z211119832509 (кошелек WMZ, в долларах США).

Ключ состоит из двух частей: секретного ключа и открытого ключа. Секретный ключ сохраняется только у пользователя, и используется при выполнении электронной подписи (ЭП), шифровке, расшифровывании. Открытый ключ может храниться на сервере сертификации системы и доступен для чтения всем пользователям системы WebMoney. Открытый ключ используется для проверки ЭП, шифрования и расшифровывания. Для того чтобы получить доступ к услугам, пользователь должен пройти аттестацию и иметь цифровой аттестат (WM-аттестат).

Аттестация – дело добровольное. Все пользователи системы изначально являются анонимными. Пользователь отказывается от своей анонимности в системе, тем самым заявляя о намерении не нарушать правила системы и своих обязательств перед другими пользователями. Данные, которые предоставляются пользователем при регистрации, определяют уровень присвоенного ему WM-аттестата и влияют на перечень операций, которые он может совершать.

Также каждому участнику системы присваивается определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая определяется на основе данных о длительности активного использования им WebMoney, количестве корреспондентов, с которыми у пользователя были транзакции, объемах проведенных транзакций, наличии претензий или положительных отзывов по адресу пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

WebMoney Transfer позволяет осуществлять мгновенные защищенные транзакции, а действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проведенные операции. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений клиенты могут вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали соглашений, комментировать проведение транзакций. Пользователи, в зависимости от типа аттестата, могут оплачивать товары в интернет-магазинах, переводить средства, осуществлять расчеты с другими участниками системы, а также создавать свои магазины (с помощью программы Shop Creator). За каждую транзакцию системой взимаются комиссионные.

Все платежи между участниками системы осуществляются только между однотипными электронными «кошельками» участников. То есть, с «кошелька» типа U нельзя совершить перевод в «кошелек» типа Z или другого типа, а только в «кошелек» типа U.

Пополнить кошелек в системе (ввести деньги) можно:

• с номера телефона;
• с банковского счета (с выбором способа пополнения через мобильное приложение банка или интернет-банкинг);
• с банковской карты;
• с предоплаченной карты;
• наличными через банкомат или платежный терминал, поддерживающие функцию переводов на электронные кошельки;
• через обменные пункты WebMoney или сайты-обменники, которые предоставляют услуги по обмену реальных денег на титульные знаки системы и обмен титульных знаков одного вида на титульные знаки другого вида;
• почтовым переводом;
• через биржу, на которой можно купить или продать за титульные знаки WebMoney различные финансовые инструменты и электронные товары;
• через системы денежных переводов (Western Union. Золотая Корона);
• посредством перевода с электронного кошелька другой платежной системы и др.

Платежная система WebMoney имеет встроенную возможность кредитования. Для кредитных операций существует два специальных типа кошельков WM: WMD и WMC, соответственно для учета выданных кредитов и учета обязательств по кредитам. При этом пользователь должен иметь персональный аттестат. WMC и WMD могут быть переведены в WMZ без дополнительной конвертации). Кредит может быть предоставлен любым пользователем системы любому другому пользователю. Оба пользователя должны иметь персональный аттестат.

Электронная расчетно-платежная системаVisaCashориентирована на рынок микроуслуг, связанных с мелкими платежами и расчетами за потребительские товары и услуги, который обслуживается с использованием платежной карты VisaCash типа «электронного кошелька». Данная платежная карта выпускается в пределах платежной системы VISA International. Карты VisaCash могут быть неперезагружаемыми (disposable) и перезагружаемыми (rechargeable). Неперезагружаемые (одноразовые), без возможности пополнения, выпускаются, как правило, на суммы $10, $25 и $100. Получить неперезагружаемые карты можно в отделениях банка и в специальных торговых автоматах. Перезагружаемые карты являются многоразовыми, с возможностью их пополнения.

VISA также активно сотрудничает с компаниями Toshiba (Япония) и Projete-COMM (Франция) над объединением в одну карту всех типов пластиковых карт клиента (дебетовой, кредитной, телефонной и т.д.). Электронные системы платежей – вид бизнеса, который динамично развивается благодаря наращиванию объемов средств, задействованных в сфере электронной коммерции, росту популярности этих платежных систем среди пользователей. При выборе электронной платежной системы пользователи, в первую очередь, учитывают ее функциональные возможности и удобство в использовании.

Среди лучших электронных платежных систем, действующих в России, можно назвать:

1. Payeer. Была создана в 2012 г., работает с финансовыми организациями в более двухсот странах, число пользователей достигает 2,5 млн, ежедневно создаются около 5000 аккаунтов.

2. Skrill. Создана 17 июня 2001 г., доступна более чем в 190 странах, количество пользователей – 32,5 млн. Пользуется большой популярностью среди фрилансеров, букмекеров (принимают 99% букмекерских контор).

3. Advcash. Создана в 2014 г., работает в более чем 200 странах мира.

4. Perfect Money. Создана в 2007 г., используется: в России и странах СНГ.

5. Epayments. Создана в 2011 г., обслуживает более чем 5 млн. пользователей из более 100 стран и сотрудничает с более 1000 компаний со всего мира.

6. Webmoney. Создана в 1998 г., клиентская база – более 20 млн пользователей, кошельки системы используются в 35% всего русского сегмента интернета.

7. ЮMoney (ранее – Яндекс.Деньги). Яндекс.Деньги была создана в 2002 г. российской поисковой системой Яндекс, а осенью 2020 г. была преобразована в ЮMoney. ЮMoney нацелена на онлайн-бизнес и e-коммерцию на территории России и других стран СНГ.

Появление интернета, внедрение электронных технологий ведения бизнеса обеспечили возможность перехода бизнеса на качественно новый уровень развития. Первая возможность интернета, которой воспользовались множество компаний, – распространение информации о своей продукции, поиск и двустороннее общение с клиентами, расширение клиентской базы посредством развития интернет-коммерции. Значительная часть компаний не остановилась на достигнутом, переместившись на следующий уровень – электронную коммерцию.

Электронная коммерция (ЭК) – термин, который относится к использованию интернета для проведения коммерческих операций между предприятиями или между предприятием и потребителями. ЭК охватывает любые формы деловых соглашений, заключение которых осуществляется электронными средствами вместо физического обмена или непосредственного физического контакта. ЭК позволяет заказывать продукцию и услуги прямо на сайте, а затем получать их традиционным путем – с помощью транспортной организации или с использованием цифровых каналов (для информационных продуктов). При этом предусматривается, что клиент предварительно выбирает товар, а с помощью интернета проводится операция продажи.

Наиболее дальновидные фирмы используют цифровые каналы для повышения эффективности всех аспектов своего бизнеса. На этом уровне интернет становится глобальной деловой средой, которая объединяет работников предприятия, его клиентов, партнеров, поставщиков, производителей и участников сети, продажа. Такая модель использования интернета расширяет понятие электронной коммерции, и потому ее называют более общим термином «электронный бизнес».

Первые системы электронной коммерции были созданы в 60-х годах XX ст. в США с целью обслуживания заказов билетов в транспортных компаниях, а также координации деятельности разнообразных служб в процессе подготовки рейсов. В те времена электронная коммерция осуществлялась с помощью сетей, которые функционировали по специально созданным стандартам электронного обмена данными между организациями (Electronic Data Interchange, EDI). Эти стандарты содержали правила электронного оформления типовых деловых документов: заказов, накладных, таможенных деклараций, страховых форм, счетов и т.п.

В начале 70-х в США действовали уже четыре стандарта для обмена данными в системах управления авиационным, железнодорожным и автомобильным транспортом. Подобные стандарты разрабатывались и в других странах, например, в Великобритании, но преимущественно в сфере торговли. Разработанный здесь набор спецификаций и протоколов Tradacoms и GTDI (General-purpose Trade Data Interchange) был принят Европейской экономической комиссией ООН как стандарт обмена данными в международных торговых организациях.

Постепенно происходили процессы унификации и стандартизации различных систем электронного обмена, а в 80-х на базе английских и американских стандартов международная организация по стандартизации ISO разработала новый стандарт Electronic Data Interchange for Administration, Commerce and Transport (EDIFACT, ISO 9735). Одной из инновационных разработок в отрасли интеграции информационных систем является расширенный язык разметки документов Extensible Markup Language (XML), на основе которого создаются новые стандарты электронных коммуникаций между компаниями. Использование этого языка дает возможность упростить процессы взаимодействия между информационными системами предприятий, расширить участие средних и малых предприятий в электронной торговле.

Бизнес-бизнес (business-to-business, B2B) – охватывает все уровни взаимодействия электронными средствами междукомпаниями, которые таким способом могут эффективно строить двух- и многосторонние хозяйственные связи и реализовывать продукцию, самостоятельно размещать заказы, осуществлять мониторинг их выполнения с помощью баз данных поставщиков и т.п. Бизнес-потребитель (business-to-consumer, B2C) – электронная розничная торговля, ориентированная на конечного потребителя.

Характерными примерами этого направления ЭК является торговля через интернет – магазины, заказ билетов, цветов на онлайн сервисах и т.п. Бизнес-администрация (business-to-administration, B2A) – определяет взаимодействие компаний с административными органами. Охватывает деловые связи коммерческих структур с государственными и международными организациями. Потребитель-администрация (consumer-to-administration, C2A) -определяет взаимодействие потребителей с администрацией.

Преимущества системы электронной коммерции заключаются в возможности непрерывной обработки информации, интеграции всех звеньев торгового процесса, начиная от предоставления информации о товаре или услуге и заканчивая управлением рисками. Это позволяет расширять клиентскую базу, оптимизировать затраты, повышать эффективность деятельности и качество управления рисками.